Wertsachen in der Hausratversicherung richtig versichern

Wertsachen richtig versichern: Dein umfassender Leitfaden

Die Wertsachen werden klassischerweise über die Hausratversicherung abgesichert. Es gibt zwar auch eine wertsachenversicherung. Jedoch wollen wir uns hier auf die Hausratversicherung eingehen. Hier findest Du Tipps und ausführliche Informationen zum Thema Wertsachen im Hausratversicherung.

Was zählt als Wertsachen?

Was wird Sachen sind, ist in den Versicherungsbedingungen definiert. Zu den typischen Wertsachen gehören:

• Bargeld: Bargeld ist oft nur bis zu einem bestimmten Betrag abgesichert, es sei denn, es wird in einem zertifizierten Tresor aufbewahrt. Ohne entsprechende Sicherheitsvorkehrungen kann der Erstattungsbetrag deutlich niedriger ausfallen.
• Urkunden und Wertpapiere: Diese Dokumente haben sowohl ideellen als auch finanziellen Wert. Sie sind in der Regel ebenfalls als Wertsachen klassifiziert und bedürfen eines besonderen Schutzes.
• Schmuck und Edelsteine: Dazu zählen Ringe, Halsketten, Armbänder und lose Edelsteine. Schmuck ist häufig Ziel von Diebstählen, das wissen wir aus dem Schadensfällen die wir begleiten.
• Sammlungen: Briefmarken, Münzen und Medaillen, die Teil einer wertvollen Sammlung sind, werden ebenfalls als Wertsachen betrachtet. Ihre Absicherung ist oft mit spezifischen Bedingungen verbunden. Auch hier vor Abschluss abklären, falls Du schon versichert bist frage nach.
• Pelze und Kunstgegenstände: Besonders handgefertigte oder seltene Kunstwerke und Pelze sind von hohem Wert und sollten entsprechend abgesichert werden.
• Antiquitäten: Antiquitäten, die älter als 100 Jahre sind, fallen ebenfalls unter die Kategorie der Wertsachen, wobei Möbelstücke ausgenommen sind.
• Handgeknüpfte Teppiche: Diese werden aufgrund ihrer aufwendigen Herstellung und ihres Alters als Wertsachen eingestuft.

Es ist wichtig, dass du dir bewusst machst, dass nicht alle Gegenstände, die du als wertvoll empfindest, auch automatisch als Wertsachen im Sinne deiner Versicherung gelten. Elektronische Geräte wie Laptops und Smartphones oder Sportausrüstungen wie hochwertige Fahrräder und Kameras fallen oft nicht unter die Definition von Wertsachen sie gelten grundsätzlich als normale Hausrat.

Ein weiterer wichtiger Aspekt ist die Bewertung dieser Wertsachen. Im Schadensfall kann es gut sein, wenn eine Dokumentation vorliegt, beispielsweise durch Rechnungen, Gutachten oder detaillierte Fotos. Dies erleichtert die Schadensregulierung erheblich und stellt sicher, dass du im Schadensfall den tatsächlichen Wert erstattet bekommst.

Die Entschädigungsgrenzen in der Hausratversicherung

In der Hausratversicherung gibt es festgelegte Entschädigungsgrenzen für Wertsachen, die sich je nach Tarif stark unterscheiden können. Standardmäßig liegt die Entschädigungsgrenze bei etwa 20 % der vereinbarten Versicherungssumme. Das bedeutet, dass bei einer Hausratversicherung mit einer Versicherungssumme von 100.000 Euro nur bis zu 20.000 Euro für Wertsachen erstattet werden.

Allerdings bieten einige Versicherer auch Tarife an, bei denen diese Grenzen höher liegen, oft bis zu 30 % oder 40 % der Versicherungssumme.

Wir empfehlen Tarife, die bis zu 100 % der Versicherungssumme abdecken. Dies klingt zunächst ungewöhnlich, da es implizieren würde, dass dein gesamter Hausrat nur aus Wertsachen besteht. Dennoch ist es eine klare und vorteilhafte Regelung, die dir Sicherheit bietet, insbesondere wenn du viele wertvolle Gegenstände besitzt.

Ein weiterer entscheidender Punkt ist der Wiederbeschaffungswert. Im Schadensfall wird in der Regel der aktuelle Marktwert erstattet, also der Preis, den du für den Ersatz des beschädigten oder gestohlenen Gegenstands zahlen müsstest – und nicht der ursprüngliche Anschaffungspreis.

Für Bargeld gibt es in den meisten Verträgen zusätzliche Begrenzungen. Ohne geeignete Sicherheitsmaßnahmen, wie beispielsweise einen geprüften Tresor, erstatten viele Versicherer nur bis zu 1.000 Euro. Dies gilt auch für wertvolle Papiere oder andere wertvolle Gegenstände, die in einem ungesicherten Bereich aufbewahrt werden. Es ist daher ratsam, sich vorab genau über die Anforderungen an die Aufbewahrung von Wertsachen zu informieren und gegebenenfalls zusätzliche Sicherheitsvorkehrungen zu treffen.

Versicherte Gefahren: Was ist abgedeckt?

Eine Hausratversicherung deckt eine Vielzahl von Gefahren ab, die deinen Besitz bedrohen können. Die wichtigsten davon sind:

• Feuer: Brandschäden gehören zu den häufigsten und kostspieligsten Schäden in der Hausratversicherung. Es ist wichtig, dass deine Versicherung den vollständigen Ersatzwert deiner Wertsachen im Falle eines Brands abdeckt.
• Leitungswasser: Schäden durch auslaufende oder geplatzte Wasserleitungen können enormen Schaden anrichten, insbesondere wenn Wertsachen betroffen sind.
• Sturm und Hagel: Schäden durch Sturm (dies bedeutet ab Windstärke 8 oder Hagel sind durch dieses schwarze Ereignis versichert
• Einbruchdiebstahl, Raub und Vandalismus: Diese Risiken sind besonders relevant für die Absicherung von Wertsachen.

Einbruchdiebstahl ist nur dann versichert, wenn tatsächlich ein Einbruch stattgefunden hat. Ein einfaches Wegnehmen von Gegenständen ohne Einbruch, wie das Mitnehmen einer Handtasche im Café, wird oft nicht abgedeckt. Ein besonders schwerer Fall des Diebstahls nach § 243 StGB liegt vor, wenn ein Täter in ein Gebäude einbricht und dort Wertgegenstände entwendet.

Raub ist ebenfalls versichert, was bedeutet, dass gewaltsam entwendete Gegenstände durch die Versicherung ersetzt werden. Ein Beispiel: Wird dir im Urlaub ein Schmuckstück von einem Dieb entrissen, ist dies als Raub zu werten und damit versichert.

Vandalismus ist ein weiterer wichtiger Punkt: Sollte ein Einbrecher nichts Wertvolles finden und aus Frust deine Einrichtung beschädigen, sind auch diese Schäden in der Regel versichert.

Ein weiterer Aspekt, den viele nicht bedenken, ist der Schutz vor sogenannten Elementarschäden. Dazu gehören Naturkatastrophen wie Überschwemmungen, Erdbeben oder Lawinen, die in der Standard-Hausratversicherung oft nicht enthalten sind, aber für viele Regionen eine wichtige Absicherung darstellen. Wenn du in einer Gegend wohnst, die anfällig für solche Ereignisse ist, solltest du unbedingt prüfen, ob deine Versicherung diese Gefahren abdeckt.

Versicherungsschutz außerhalb der Wohnung

Ein weiterer wichtiger Aspekt der Hausratversicherung ist die Außenversicherung. Diese greift, wenn du Wertsachen außerhalb deiner Wohnung mitführst. Typische Szenarien sind Urlaubsreisen, bei denen du teuren Schmuck oder andere Wertsachen mitführst.

Der Versicherungsschutz außerhalb der Wohnung ist oft in der Dauer und im Umfang begrenzt. Beispielsweise könnte deine Hausratversicherung nur für eine bestimmte Zeit – etwa drei Monate – auf Reisen gelten. Zudem sind die Entschädigungsgrenzen hier oft niedriger als in der Wohnung. Es ist daher wichtig, genau zu wissen, welche Gegenstände in welchem Umfang auch außerhalb der eigenen vier Wände versichert sind.

Ein weiteres wichtiges Thema ist der Schutz von Wertsachen in einem Fahrzeug. Viele Versicherer bieten nur eingeschränkten oder keinen Schutz für Gegenstände an, die im Auto aufbewahrt werden. Wenn du häufig wertvolle Ausrüstung wie eine Fotokamera transportierst, solltest du Tarife wählen, die hier einen erweiterten Schutz bieten. Insbesondere in Zeiten, in denen Einbrüche in Autos zunehmen, ist es ratsam, diesen Punkt genau zu prüfen.

Ein weiterer Aspekt, den viele nicht auf dem Schirm haben, ist der Schutz von Wertsachen in Bankschließfächern. Diese bieten einen sicheren Ort für Wertsachen, die nicht ständig zu Hause aufbewahrt werden müssen. Viele Versicherer bieten speziellen Schutz für Gegenstände, die in Bankschließfächern aufbewahrt werden. Hier lohnt es sich, die Konditionen genau zu prüfen und gegebenenfalls eine Zusatzversicherung abzuschließen, um den gesamten Wert der gelagerten Gegenstände abzusichern.

Fazit: So sicherst du deine Wertsachen richtig ab

Die richtige Absicherung deiner Wertsachen ist essenziell, um im Schadensfall keine bösen Überraschungen zu erleben. Achte darauf, dass deine Hausratversicherung ausreichende Entschädigungsgrenzen für Wertsachen bietet und dass alle wichtigen Gefahren abgedeckt sind. Überprüfe auch, ob zusätzliche Sicherheitsmaßnahmen wie Tresore notwendig sind und ob deine Versicherung Schutz außerhalb der Wohnung bietet.

Um sicherzustellen, dass deine Wertsachen optimal versichert sind, empfehlen wir eine individuelle Beratung. Du kannst auch unser YouTube-Video ansehen, in dem wir die wichtigsten Punkte noch einmal ausführlich besprechen. Wenn du Fragen hast, zögere nicht, uns zu kontaktieren oder direkt einen Termin zu buchen.