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Stand: 24.10.2025 – Autor: Alexander Kohl

Wie hoch sollte deine BU-Rente sein?

Die richtige Höhe der Berufsunfähigkeitsversicherung – so findest du deinen optimalen Schutz

Inhaltsverzeichnis

Jetzt Termin sichern – gemeinsam finden wir Deine optimale BU-Rente!

In unserer kostenfreien Erstberatung analysieren wir Deine persönliche Lebenssituation, decken Risiken auf und berechnen mit Dir gemeinsam die passende BU-Rentenhöhe – verständlich, individuell und auf Augenhöhe.

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Faustformel für die Höhe der BU-Rente oder individueller Bedarf?

Die Frage „Wie hoch sollte meine Berufsunfähigkeitsversicherung sein?“ ist natürlich eine der grundsätzlichen und wichtigsten Fragen wenn es um die Absicherung Deiner Arbeitskraft geht. Nimm Dir Zeit für die Ermittlung der richtigen Höhe Deiner BU-Rente. Eine sinnvolle Berufsunfähigkeitsrente muss in ausreichender Höhe abgesichert werden, um weiter ein unabhängiges Leben zu führen. Das sollte das Ziel Deiner Absicherung sein. Die oft genannte Faustformel – 70 bis 80 % des Nettoeinkommens abzusichern – ist ein guter Startpunkt, aber selten die perfekte Lösung für jeden. Eine optimale BU-Rente hängt von deiner individuellen Lebenssituation ab. Eine alleinstehende Person mit niedrigen Fixkosten braucht oft weniger als eine Familie mit Hauskredit und hohen monatlichen Verpflichtungen.

Zwei Methoden, um deine optimale BU-Höhe zu berechnen

Wenn du deine BU-Rente berechnen möchtest, kannst du auf zwei Arten vorgehen:

1. Schneller Ansatz:

  • Nimm dein aktuelles Nettoeinkommen.
  • Überlege: Auf wie viel könntest du im Ernstfall verzichten, ohne deinen Lebensstandard zu gefährden?

2. Detaillierte Bedarfsberechnung:

  1. Liste alle festen monatlichen Ausgaben: Miete/Kredit, Nebenkosten, Lebensmittel, Auto, Versicherungen, Abos, Hobbys, Urlaube.
  2. Streiche Ausgaben, die wegfallen, wenn du nicht mehr arbeitest (Fahrtkosten, Kantinenessen, Arbeitskleidung).
  3. Der verbleibende Betrag ist die BU-Rente netto, die du absichern solltest.

➡ Das zeigt: Die Faustformel kann passen – muss aber nicht. Bei hohen Fixkosten reicht sie oft nicht aus.

Die BU ist eine Summenversicherung

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine Summenversicherung. Das bedeutet: Die vereinbarte Rente wird im Leistungsfall in voller Höhe gezahlt – unabhängig davon, ob dein Einkommen später sinkt (z. B. durch Teilzeit, Elternzeit oder Sabbatjahr).

Auch Schüler, Studenten oder Haushaltsführende können eine BU abschließen – oft mit einer Monatsrente zwischen 1.000 und 2.000 €, selbst ohne aktuelles Einkommen. Das sichert auch den aktuellen Gesundheitszustand und günstige Beiträge für die Zukunft.

Grenzen bei der BU-Höhe durch Versicherer

Versicherer setzen Obergrenzen für die BU-Rente. Oft 60 % vom Bruttogehalt oder 80–90 % vom Nettogehalt. Wenn Du hohe Summen absichern willst heißt es hier geschickt vorzugehen, wie helfen Dir hier gerne mit unserer Erfahrung.

Ab ca. 2.500–3.000 € Monatsrente ist häufig eine ärztliche Untersuchung erforderlich, deshalb kann es sehr sinnvoll sein die Berufsunfähigkeitsrente auf mehrere Versicherer verteilen aber es gibt noch weitere Gründe siehe hier unseren Tipp.

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Tipp: BU-Rente auf mindestens 2 Versicherer verteilen

Auch bei niedrigeren BU Renten kann es sehr sinnvoll sein, den Schutz auf zwei Versicherer zu verteilen. Grund dafür ist eine höhere Flexibilität aber viel wichtiger noch die Nachversicherungsgarantie. Ein Video zu dem Thema findest Du hier: https://youtu.be/ESr25hNQcUw

Abzüge nicht vergessen – die Netto-BU-Rente zählt

Bei der Berechnung der richtigen BU-Höhe solltest du immer den Netto-Betrag betrachten. Denn im Leistungsfall werden in der Regel abgezogen:

  • Beiträge zur Krankenversicherung
  • Beiträge zur Pflegeversicherung
  • Gegebenenfalls Steuern (vor allem bei BU über bAV und als Basisrente)


Plane also immer mit der BU-Rente nach Abzügen, nicht mit dem Bruttobetrag.

Beim Bezug einer Berufsunfähigkeitsrente sind auch Steuern und Krankenversicherung zu beachten. Diese Zahlungen können unterschiedlich ausfallen, je nachdem wie die Leistung der gesetzlichen Rente, der Erwerbsunfähigkeitsrente ausfallen. Steuern und Krankenversicherung sind unterschiedlich hoch, je nachdem, ob Du keine, die halbe oder die volle Erwerbsunfähigkeitsrente erhältst.

Lass Dir bei der Beratung ausrechnen, wie hoch die jeweilige Belastung in welchem Szenario ist. Auch danach sollte sich die Höhe Deiner Berufsunfähigkeitsrente richten.

So bleibt deine BU zukunftssicher

Damit deine Absicherung auch in 10 oder 20 Jahren noch passt:

  • Nachversicherungsgarantie: Erhöhung der BU-Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung bei z. B. Hochzeit, Geburt, Immobilienkauf oder Gehaltssprung.
  • Beitragsdynamik: Automatische jährliche Erhöhung der BU-Rente um z. B. 2–3 %, um die Inflation auszugleichen.
Richtige Höhe der BU-Rente

💬 Häufige Fragen zur Höhe der Berufsunfähigkeitsversicherung

Kann ich 100 % meines Einkommens absichern?
Nein. Die meisten Versicherer begrenzen die BU-Rente auf 60 % vom Brutto oder 80–90 % vom Netto.

Reichen 70–80 % vom Netto wirklich aus?
Manchmal ja, oft nicht. Eine individuelle Bedarfsberechnung ist zuverlässiger.

Was passiert, wenn mein Einkommen später sinkt?
Die BU ist eine Summenversicherung – die vereinbarte Rente bleibt gleich, solange sie beim Abschluss zum damaligen Einkommen passte.

Welche Abzüge gibt es?
Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung, eventuell Steuern. Entscheidend ist die BU-Rente netto.

Brauche ich eine ärztliche Untersuchung?
Ab ca. 2.500–3.000 € Monatsrente verlangen viele Versicherer eine Untersuchung. Mit zwei Verträgen lässt sich das oft vermeiden.

Kann ich zu meiner die unendlich später auch etwas dazu verdienen?

Ja, die Versicherer haben hier meistens Regelung aus der Rechtsprechung übernommen es gilt dann: bis zu 80% Einkommens kannst Du zu Deiner EU-Rente hinzuverdienen. Erst wenn Dein Einkommen die 80-%-Grenz überschreitet stellt dann der Versicherer seine Leistungen ein.

Werden staatliche Leistungen auf die BU Rente angerechnet?

Nein, die private Berufsunfähigkeitsversicherung wird entweder bezahlt oder nicht bezahlt, Anrechnung staatlicher Leistung gibt es hier nic

Erwerbsminderungsrente bei der Höhe der BU-Rente nicht vergessen

Die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente lässt sich mit folgender Überlegung noch etwas senken. Wenn Du einen Anspruch auf Leistungen der gesetzlichen Rentenversicherung in Form der Erwerbsminderungsrente hast, lässt sich die zu versichernde BU-Rente etwas senken, um trotzdem Deinen Bedarf zu decken. Falls Du keine Leistung aus einer Erwerbsminderungsrente erhältst, da Du beispielsweise noch über sechs Stunden irgendeiner Tätigkeit nachkommen kannst, kann man gegebenenfalls noch das Einkommen aus einem 520-Euro-Job mit berücksichtigen. Aber Achtung: Auch hier unbedingt die Steuern und Sozialabgaben berücksichtigen! Gerne mehr in einer persönlichen Beratung.

Vorsorglich höhere eine Rente absichern?

In unseren Beratungsgesprächen kommt immer wieder auch die Frage auf, ob man nicht gleich eine höhere Rente absichern kann, da ein bestimmtes Ereignis in Kürze ansteht.

Solche Ereignisse können der Erwerb oder Bau einer Immobilie sein, Nachwuchs in der Familie oder ein Arbeitsplatzwechsel mit einem höheren Einkommen.

Falls der Bedarf aktuell nicht da ist, später aber eine Erhöhung des Berufsunfähigkeitsschutzes gewünscht ist, helfen Dir hier die Nachversicherungsgarantien weiter. Diese ermöglichen Dir bei bestimmten Ereignissen Versicherungsschutz zu erhöhen, Punkt bei vielen Gesellschaften kannst Du auch ohne bestimmte Ereignisse in den ersten fünf Jahren den Versicherungsschutz erhöhen. Dies jedoch nur bis zu einer bestimmten Grenze.

Bei höheren Berufsunfähigkeitsrenten ist es deshalb oft sinnvoll, mindestens zwei Berufsunfähigkeitsversicherungen abzuschließen. Damit hast Du bei der Nachversicherungsgarantie gegebenenfalls einen größeren Spielraum.

Außerdem solltest Du unbedingt in Deinem Vertrag eine Beitragsdynamik einschließen Punkt dies bedeutet, dass der Versicherer, die jedes Jahr eine erhöhten Versicherungsschutz ohne Gesundheitsprüfung anbietet. Dies dient der Absicherung Deines steigenden Einkommens und das Wertverlust in Deiner Rente durch die Inflation.

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Fazit und geringere Altrersrente nicht vergessen

Grundsätzlich sollte sich die Höhe der versicherten Berufsunfähigkeitsrente an das Nettoeinkommen richten. Abzüglich der im Falle der Berufsunfähigkeit nicht mehr benötigten Ausgaben für die berufliche Tätigkeit. Eine „Faustformel“ besagt hier, 75 % vom Nettoeinkommen absichern. Rechne aber genau für Dich nach, ob es für Dich reicht.

Bei einem Nettoverdienst von 4.000 € sollte danach eine BU-Rente in Höhe von 3.000 € abgesichert werden.

Bitte beachte, dass Dein individueller Bedarf der Berufsunfähigkeitsrente höher oder niedriger liegen kann. Gerne helfen wir Dir, die richtige Höhe für Deine BU-Absicherung zu ermitteln, rufe uns einfach an.

Noch ein wichtiger Tipp: Achte auf die Beitragsbefreiung in Deinen Rentenversicherungen

Wenn Du berufsunfähig bist, zahlst Du keine Beiträge mehr in die gesetzliche Rentenversicherung ein (geringe Beiträge, falls Du Leistung aus der Erwerbsminderungsrente bekommst).

Deshalb solltest Du bei Deiner Altersvorsorge darauf achten, eine Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit einzuschließen Punkt der Versicherer übernimmt dann die Zahlungen zu Deiner Altersvorsorge.

Bildernachweis Titelbild: Tatjana Balzer/stock.adobe.com
Bildernachweis: Franjo/stock.adobe.com