Nachversicherungs­garantie in der Berufsunfähigkeits­versicherung – 10 Tipps, die Du kennen solltest

Fazit: Die Nachversicherung gibt Dir mehr Spielraum für größere Erhöhungen – z. B. nach einem Karriereschritt.

Ereignisabhängige oder ereignisunabhängige Nachversicherung?

Ereignisabhängig:

Du darfst Deine BU-Rente erhöhen, wenn bestimmte Ereignisse eintreten, z. B.:

• Heirat oder Geburt eines Kindes
• Kauf oder Bau einer Immobilie
• Gehaltserhöhung (z. B. >10 %)
• Abschluss von Ausbildung oder Studium

Frist: Meist innerhalb von 6–12 Monaten nach dem Ereignis.

Ereignisunabhängig:

Du kannst die BU-Rente auch ohne Anlass erhöhen – oft:

• In den ersten 5 Jahren nach Vertragsbeginn
• Bis zum Alter von 35 oder 40
• Teilweise mehrfach möglich

Tipp: Tarife mit ereignisunabhängiger Nachversicherung bieten Dir deutlich mehr Flexibilität.

Fristen einhalten – sonst verfällt die Möglichkeit

Viele Tarife setzen eine konkrete Frist, innerhalb derer Du die Erhöhung beantragen musst. Verpasst Du diese, ist die Option verloren – trotz Garantie im Vertrag.

Deshalb gilt:
Behalte wichtige Lebensereignisse im Blick und prüfe regelmäßig, ob Du nachversichern kannst.

Welche Ereignisse werden akzeptiert?

Jeder Versicherer legt eigene Kriterien fest. Gängige Ereignisse sind:

• Heirat
• Geburt eines Kindes
• Aufnahme eines Darlehens
• Einstieg in die Selbstständigkeit
• Einkommenserhöhung
• Erwerb einer Immobilie

Je mehr Ereignisse genannt sind, desto besser. Frag beim Anbieter nach der vollständigen Liste. Aber besser ist der Blick in die Versicherungsbedingungen. Hier gilt wieder: ist es nicht klar und verständnisvoll erklärt, sollte man Abstand nehmen von dem Versicherer.

Wie hoch darf die BU-Rente maximal werden?

Auch das ist genau in den Versicherungsbedingungen geregelt. In den letzten Jahren war meistens bei 3000 € Schluss. Heute ist eine Nachversicherung auch teilweise weit über diesen Betrag möglich. Der Rahmen für die Erhöhungsgründe wird natürlich immer enger. Aber auch hier lohnt sich ein Blick in die Bedingungen.

Trotzdem bleibt die wirtschaftliche Angemessenheit. Selbst mit Nachversicherung gilt: Die Höhe Deiner BU-Rente muss wirtschaftlich angemessen sein. Viele Versicherer setzen eine Obergrenze von ca. 60 bis 70 % des Bruttoeinkommens. Aber hier gibt es sehr unterschiedliche Regelungen gerade wenn es um sehr hohe Berufsunfähigkeitsversicherungen ab 70.000 € oder 80.000 € geht.

Wenn Dein Einkommen die neue Rentenhöhe nicht rechtfertigt, kann die Erhöhung abgelehnt oder begrenzt werden – auch ohne Gesundheitsprüfung.

Welche Regeln gelten bei Vertragsänderung?

Auch wenn keine Gesundheitsprüfung stattfindet, können andere Prüfungen greifen:

• Änderung der beruflichen Tätigkeit
• Neue Freizeitrisiken (z. B. Klettern, Tauchen, Motorsport)
• Neue Vertragsbedingungen (z. B. neuer Beitragssatz)

Achte darauf, ob bei der Erhöhung die ursprünglichen oder die aktuellen Bedingungen gelten.

Warum der Versicherer trotzdem ablehnen kann

Trotz Nachversicherungsgarantie kann es Ausnahmen geben:

• Berufsunfähigkeit ist bereits eingetreten oder im Prüfprozess
• Einkommen reicht nicht für die gewünschte Erhöhung
• Neue Risikofaktoren (z. B. Hobbys) sind relevant für die Beitragshöhe

Die Garantie schützt Dich grundsätzlich nur vor Gesundheitsfragen – nicht vor jeder Form von Prüfung. Jedoch unterscheiden sich auch hier die Versicherer. Schaue nach, was in den Versicherungsbedingungen als neue Prüfung verlangt wird.

Nachversicherung hat Spielregeln – und das ist gut so

Erhöhungen sind meist begrenzt:

• Maximalhöhe: oft 3.000 € BU-Rente/Monat (jedoch bei manchen Tarifen auch wesentlich mehr)
• Einzelschritte: z. B. 500 €
• Begrenzte Zahl von Nachversicherungen pro Vertrag
• Altersgrenze, zur Ausübung der Nachversicherungsarantie

Diese Regeln sorgen für Tarifstabilität – wichtig für alle Versicherten.

Die Nachversicherungs­garantie ist wichtig – aber nicht alles

Die beste Nachversicherungsklausel bringt wenig, wenn der Vertrag sonst schwach ist. Achte deshalb auch auf auf die weitere Qualität deiner Absicherung. Die Qualität der Versicherungsbedingungen und – gleichwertig – die Qualität der Versicherungsgesellschaft. Schließe unbedingt eine Beitragsdynamik im Vertrag ein und überlegen die Ergänzung durch eine Leistungsdynamik. Lass dich unbedingt auch zur AU-Klausel beraten.

Mein Rat: Sieh die Nachversicherung als einen von mehreren Bausteinen. Eine gute BU-Police bietet Dir das Komplettpaket – mit fairen Bedingungen und langfristiger Sicherheit.

Du möchtest wissen, wie gut Dein aktueller Vertrag aufgestellt ist? Dann lass uns darüber sprechen. Ich helfe Dir dabei, Deine BU-Absicherung auf solide Beine zu stellen – jetzt und für die nächsten Jahrzehnte. 👉 Kostenlosen Beratungstermin vereinbaren