Nachversicherungsgarantie in der BU - 7 Tipps und weitere Infos
Stand: 17.03.2023 Autor: Alexander Kohl
Inhaltsverzeichnis
Was ist die Nachversicherungsgarantie in der BU?
Die Nachversicherungsgarantie bedeutet für Dich, eine bestehende Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsprüfung erhöhen zu können.
Dies ist ein sehr großer Vorteil, da Du dann auch mit Vorerkrankungen Deinen Versicherungsschutz in Deinem Vertrag erhöhen kannst.
Bitte beachte aber, dass es bei der Ausübung der Nachversicherungsmöglichkeit trotzdem Prüfungen durch den Versicherer gibt. Insbesondere die Angemessenheit (sie unten) oder berufliche Veränderung oder gefährliche Hobbys. Nur sehr wenige Versicherer stufen bei einem veränderten beruflichen Risiko nicht Dich nicht schlechter ein.
Nachversicherungsgarantie und Dynamik: Was ist der Unterschied?
Die Dynamik ist ein jährliches, regelmäßiges Angebot zur Erhöhung Deiner Berufsunfähigkeitsversicherung um den vorher festgelegten Prozentsatz. Durch die garantierte Nachversicherung kannst Du mit einmaligen Sprüngen Deinen Versicherungsschutz in Deiner BU erhöhen.
Ereignisabhängige und ereignisunabhängige Nachversicherung
Bei der Nachversicherungsgarantie wird unterschieden zwischen der ereignisabhängigen und ereignisunabhängige Nachversicherungsmöglichkeit. Bei der ereignisabhängigen Variante muss ein in den Versicherungsbedingungen genannten Gründen oder Ereignissen vorliegen, so kannst Du Deinen Versicherungsschutz bei bestimmten Ereignissen wie Gehaltssprung oder Hochzeit oder Finanzierung einer Immobilie erhöhen. Bei der ereignisunabhängigen Garantie zur Nachversicherung kannst Du in Deinen Versicherungsschutz ohne einen konkreten Anlass erhöhen.
Tipp 1: Ereignisunabhängige Nachversicherung
Der Versicherer sollte Dir in den ersten fünf Jahren eine ereignisunabhängige Nachversicherungsgarantie bieten. Dies bedeutet, dass Du einfach den Versicherungsschutz erhöhen kannst, ohne dass ein Ereignis, wie Hochzeit oder Gehaltserhöhung, vorliegen muss. Einige Versicherer bieten dies nicht an oder beschränken die es auf eine einmalige Erhöhung während der gesamten Laufzeit.
Tipp 2: Höhe der Nachversicherung
Achte darauf, wie hoch Du durch die Nachversicherungen insgesamt den BU-Schutz in Deinen Vertrag erhöhen kannst. Hier sollte mindestens auf eine Gesamtleistung Deiner BU-Rente von 2.500 € erhöht werden können. Achte auch darauf, wie hoch die einzelnen Sprünge sind. Eine Nachversicherung um 500 € BU Rente monatlich sollte möglich sein.
Tipp 3: Fristen zur Ausübung
Bei der ereignisabhängigen Nachversicherungsgarantie sollte der Versicherer Dir mindestens 12 Monate Frist nach dem Ereignis zum Nachmelden geben. Dies bedeutet, dass nach einem Ereignis, das eine Nachversicherung ermöglicht, der Versicherer die mindestens 12 Monate Zeit lässt, die Erhöhung zu beantragen.
Warum 12 Monate? In diesem Zeitraum erhältst Du mindestens ein Schreiben zum Stand Deiner Versicherung. Dies ist eine gute Erinnerung für Dich, den Versicherungsschutz zu erhöhen.
Tipp 4: große Auswahl von Ereignissen –
Beispiele für Ereignisse zur Nachversicherungsgarantie
Der Versicherer sollte eine Vielzahl von Ereignissen anbieten, die Dir eine Erhöhung Deines Versicherungsschutzes ohne Beantwortung von Gesundheitsfragen ermöglichen.
Einige der wichtigsten Ereignisse dazu sind:
- Beendigung der Ausbildung oder des Studiums
- Erwerb oder Bau einer Immobilie
- Geburt eines Kindes
- Gehaltserhöhung (oft sind 10 % Gehaltssteigerung notwendig)
- Abschluss einer Finanzierung
- Tod des Lebenspartners oder der Lebenspartnerin
- Existenzgründung
- Heirat
- Wegfall des BU-Schutzes aus einer betrieblichen Altersvorsorge
- Wegfall des BU-Schutzes eines berufsständigen Versorgungswerks
Frage Dich hierbei, welche Ereignisse bei Dir in nächster Zeit oder in den nächsten Jahren anstehen könnten.
Tipp 5: faire Regelung zur Angemessenheit der BU-Rente
Bei der Nachversicherungsgarantie prüft der Versicherer grundsätzlich, ob die versicherte Berufsunfähigkeitsrente in einem angemessenen Verhältnis zu Deinem Einkommen steht.
Eine faire Regelung ist im Marktvergleich, wenn der Versicherer Deine BU-Rente bis zur Höhe von 70 % Deines Bruttoeinkommens versichert. Aber achte hier auf die Formulierung. Es gibt z. B. die Formulierung des regelmäßigen Jahresnettoeinkommens. Hier drängt sich natürlich die Frage auf, was „regelmäßig“ bedeutet. Formulierungen wie „regelmäßig“ oder „üblich“ oder „ähnlich“ sollten grundsätzlich nicht in den Versicherungsbedingungen stehen.
Tipp 6: Alters- oder Laufzeitbeschränkungen
Die ereignisabhängige Nachversicherungsgarantie sollte zumindest bis zum Alter 50 Jahren gelten. Manche Versicherer haben hier zusätzliche Klauseln, beispielsweise verbleibende Versicherungsdauer mindestens 20 Jahre.
Tipp 7: Welche Bedingungen gelten nach der Vertragserweiterung?
Wir haben festgestellt, die vom Versicherer garantierte Nachversicherungsmöglichkeit ist die Erweiterung des Versicherungsschutzes ohne erneute Gesundheitsfragen. Allerdings besteht die Frage, welche Bedingung der Versicherer mit dieser Nachversicherungsgarantie zugrunde legt. Es sollten entweder die zum Vertragsschluss bestehenden Bedingungen gelten oder die zum Zeitpunkt der Ausübung der Nachversicherungsgarantie geltenden Bedingungen wie bei einem Neuabschluss.
Schlecht ist, wenn es hierzu keine Regelung in den Versicherungsbedingungen gibt, hier wäre das Tor für negative Überraschungen offen. Beispielsweise für extra geschriebene Bedingungen. Ob dies einer juristischen Prüfung standhalten würde, ist natürlich ein anderes Thema.
Tipp 8: Was prüft der Versicherer trotz Nachversicherungsgarantie?
Beispielsweise wird die Angemessenheit der erhöhten Berufsunfähigkeitsrente geprüft. Also, ob Dein Einkommen zur versicherten BU-Rente passt. Das hatten wir eben besprochen. Ebenfalls wird bei den Gesellschaften meistens die berufliche Änderung geprüft oder geprüft, ob Du mittlerweile gefährliche Hobbys ausübst, wie Fallschirmspringen oder Bergsteigen oder eine andere gefährliche Sportart.
Nur wenige Versicherer stufen Dich bei einem veränderlichen beruflichen Risiko nicht schlechter ein. Wenn bei Dir eine berufliche Änderung mit einem erhöhten Berufsunfähigkeitsrisiko infrage kommt, solltest Du auf diesen Punkt achten.
Tipp 9: Es muss Spielregeln geben
Der vorletzte Tipp ist eher eine wichtige Bemerkung: Es muss Spielregeln geben. Überfordere nicht die Versichertengemeinschaft. Die Versicherungsbedingungen müssen auch auf die Beitragsstabilität ausgerichtet sein und Missbrauch von wenigen verhindern. Schlechte Beispiele gab es hier bei Tarifen in den USA.
Nehmen wir mal an: Wäre es nicht besser, wenn man die Nachversicherungsgarantie einfach frei lässt, jeder kann sich so versichern wie sie oder er will? Nein, hier muss es Regelungen geben zum Schutz der Versichertengemeinschaft, aller Versicherten in einem Tarif, und damit auch zu Deinem Schutz. Sonst wäre es möglich, dass man nur 100 € Monatsrente versichert und bei einer Situation, bei der eine Berufsunfähigkeit kurz bevorsteht, einfach die BU-Rente erhöht.
Solche Bedingungen würden die Beitragsstabilität und gegebenenfalls den gesamten Tarif gefährden. Es muss also faire Spielregel geben, wir Spezialisten unter den Versicherungsmaklern achten ebenso darauf wie die renommierten Ratinggesellschaften Morgen & Morgen und Franke und Bornberg.
Tipp 10: Nachversicherungsgarantie ist nicht alles.
Die Nachversicherungsgarantie nur ist einer von vielen Punkten.
Der richtige Berufsunfähigkeitsversicherungsschutz ist komplex. Es kommt auf viele Bedingungspunkte an und auch der Beitrag essenziell. Ein weiterer wichtiger Punkt ist die Qualität des Versicherers. Die Nachversicherungsgarantie ist also eine von vielen Punkten in den Bedingungen, die zu beachten sind.
Achtet darauf, dass die Bedingungen insgesamt für Dich passen. Es ist natürlich nicht sinnvoll, wenn ein. In der Nachversicherungsgarantie für Dich erfüllt ist, der Dir wichtig ist, aber der Versicherungsschutz damit 25 % mehr kostet, als der gleichwertige Tarif ohne diese eine Bedingung. Mit anderen Worten bei dem günstigeren Tarif sparst Du entweder Geld oder hast eine 25%l höhere Berufsunfähigkeitsrente.
Das ist sicherlich mehr als der eine Punkt in der Nachversicherungsgarantie. Versteife Dich nicht auf einen Bedingungspunkt, dass nur die Nachversicherungsgarantie für Dich optimiert sind.
Auf das Gesamtpaket Deines Berufsunfähigkeitsschutzes kommt es an.
Bildernachweis
Titelbild: Handy Wayhome Studio/stock.adobe.com
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by AKV Heidelberg, Alexander Kohl